Как получить кредит для ИП?

16 июля 2015
Просмотров: 1195

Индивидуальный предприниматель (ИП) является необычным субъектом рыночных отношений. Как взять для ИП кредит? Это вопрос, приобретающий все большую актуальность.

Успешный индивидуальный предприниматель

Предприниматели, только начинающие развивать свой бизнес, не имеют достаточного опыта в ведении дел. Поэтому в процессе реализации идей сталкиваются с некоторыми трудностями. Одной из ключевых проблем малого предпринимательства является ограниченность в оборотных средствах, что мешает полноценному развитию бизнеса. И тут встает вопрос: как получить кредит индивидуальному предпринимателю?

Хорошим выходом в подобной ситуации будет привлечение инвесторов, которые обеспечат финансирование бизнеса. Стоит заметить, что поиск инвесторов приемлем не для всех видов деятельности, поэтому источником свободных денежных средств может стать кредит.

Взятие кредита для начинающих предпринимателей является одним из самых очевидных вариантов, но к данному решению нужно подойти ответственно, оценив все риски и досконально изучив банковские продукты по кредитованию. Желательно проанализировать условия, предоставляемые на одинаковые виды кредитования в разных банках.

Кредит с нуля для предпринимателя

Поиск подходящих кредитных предложенийНулевой показатель в балансовых сводках означает то, что на данный момент не осуществляется деятельность, которая приносила бы прибыль.

Это значит, что у предприятия нет никаких оборотов и оно не владеет никакими активами. Это говорит о том, что ИП планирует открытие своего дела на средства, которые будут получены в кредит.

Найти предложения от финансовых организаций в подобной ситуации довольно затруднительно, так как нельзя оценить благонадежность потенциального заемщика. Соответственно, взять кредиты для индивидуальных предпринимателей с нуля будет практически нереально.

Для получения денежных средств можно использовать специальные программы кредитования, направленные на развитие малого предпринимательства.

Главное в получении кредита индивидуальным предпринимателем

Любое финансовое учреждение, которое производит кредитование индивидуальных предпринимателей на открытие собственного бизнеса и его развитие, устанавливает ряд условий для заемщика. Так, потенциальный заемщик обязан обладать определенным уровнем дохода, который позволит ему осуществлять своевременные выплаты по кредиту. Поэтому главное значение в вопросе принятия положительного решения по выдаче кредита для финансового учреждения является подтверждение настоящего и планируемого дохода соискателя на кредит.

Если в качестве потенциального клиента к банку обращается наемный работник, принять решение о выдаче кредита довольно просто, потому что легко определить существующий и планируемый доход потенциального клиента. В качестве подтверждения своего дохода наемный работник приносит справку с места трудоустройства по специальной форме с подтверждением уровня заработной платы за последние несколько месяцев.

Бухгалтерская отчетность о доходахВ случае индивидуального предпринимателя все гораздо сложнее, ведь его доходом является прибыль, которую он получает в результате своей деятельности.

Подтвердить уже полученную прибыль ИП может, предоставив банку бухгалтерскую отчетность, но содержание данных документов никак не отразит планируемую прибыль будущих периодов.

Несомненно, никто не гарантирует банку и то, что наемный работник не уволится с должности, как только получит кредит, но, тем не менее, проверка платежеспособности индивидуального предпринимателя носит более тщательный характер.

Потребительский кредит

К сегменту потребительских кредитов относят те, по которым не предусмотрено целевое использование, то есть финансовому учреждению неважно, на что именно берется кредит наличными для ИП. Если все же вопрос «для чего?» будет задан, можно назвать любую нейтральную цель (к примеру, покупка телевизора, путешествие, ремонт). Настоятельно не рекомендуется в качестве цели потребительского кредита для ИП озвучивать желание начать свое дело, так как статистика показывает большой процент отказов соискателям кредита, решившим развивать собственный бизнес. Банки заранее закладывают риск того, что наемный сотрудник вскоре будет в «свободном плавании» и его будущие доходы могут пострадать.

Обязательным условием взятия суммы денег по программе потребительского кредитования является требование в подтверждении доходов, и здесь стоит учитывать специфику в одобрении данного типа кредита частному лицу и ИП.

Отказ в выдаче кредитаКаждый банк ведет свою статистику по выдаче кредитов, и за определенный срок уже появились определенные данные, для чего берут кредиты обычные работающие люди (получение высшего образования, поездка за границу, приобретение стиральной машины).

Подтверждение настоящих и планируемых доходов данного типа клиентов имеет отработанную схему, включающую предоставление заверенных работодателем документов об оплате труда. Для надежности СБ финансового учреждения связывается с компанией, указанной клиентом в заявлении на кредит как место его работы, и подтверждает факты, записанные со слов соискателя на получение кредита.

Получение кредита индивидуальным предпринимателем - совсем иной вопрос.

Необходимо знать, что банки имеют доступ к базе зарегистрированных ИП, поэтому скрывать данный факт не следует: это считается сокрытием важной информации и является причиной неодобрения кредитной заявки.

ИП вправе заполнить заявку на получение финансовых средств по программе потребительского кредитования с позиции обыкновенного физического лица. Если сумма необходимых к получению средств превышает сто тысяч рублей, но менее полумиллиона, может потребоваться поручительство друзей или знакомых. Если же сумма кредита выше полумиллиона рублей, в требованиях банка может быть указан обязательный залог (в этом качестве можно использовать автомобиль, квартиру или дачу).

Заполнение заявки на кредитЕсли ИП в качестве частного лица просит выдать кредит более 1 млн рублей, служащие банка поймут, что данные денежные средства будут, скорее всего, направлены на развитие бизнеса. Часть финансовых организаций готова предоставить кредит наличными для индивидуальных предпринимателей на такую сумму.

Другая часть отсекает такую возможность, определяя четкие рамки по выдаче кредитов для потребительских целей и одобрения кредитной заявки на развитие частного бизнеса. Узнать политику финансовой организации можно, ознакомившись с условиями договора, в котором либо будет пункт о том, что соискатель в получении кредита не является ИП или учредителем какой-либо организации, либо он будет отсутствовать.

Экспресс-кредит для предпринимателей

Экспресс-кредиты для предпринимателей - самые быстро выдаваемые кредиты. В последнее время данные кредиты получили широкое распространение. Чаще всего их оформить предлагают в магазинах, при покупке меховых изделий или дорогостоящей бытовой техники. К этой же группе относятся и кредитные банковские карты.

Несомненным плюсом экспресс-кредита является простота его получения. Чтобы его получить, достаточно предоставить два документа, удостоверяющих личность, одним из которых является паспорт, вторым может быть любой другой документ с фотографией получателя (к примеру, водительские права или пенсионное удостоверение). Подтверждение дохода не требуется.

Индивидуальный предприниматель может взять экспресс кредит на тех же условиях, что и любой другой гражданин. Однако экспресс-кредит предпринимателям имеет и значительные минусы: высокие процентные ставки и ограниченные суммы кредитования.

Специальные программы кредитования для ИП

Расчет ставки по кредитуДля индивидуальных предпринимателей многие банки разработали специальные выгодные программы кредитования, которые представляют собой нечто среднее между кредитом, выдаваемым на потребительские цели, и кредитом для юридических лиц.

Среди достоинств программ по кредитованию бизнесменов, развивающих свое дело, можно отметить небольшой срок рассмотрения заявки и довольно крупные суммы, выдаваемые без залога. Сроки кредитования тоже вполне лояльны и составляют до пяти лет. Самым большим минусом кредита для ИП является довольно высокая процентная ставка, доходящая до 27% годовых.

От чего зависит ставка по кредиту для ИП

Базовыми критериями, определяющими процентную ставку по кредиту, является сумма кредита и срок, на который он выдается. Тем не менее хорошая прибыль, отраженная в финансовой отчетности, и возможность предоставления залога могут снизить кредитную ставку.

Для определения предельной суммы кредитования ИП необходимо предоставить следующие документы:

  • бухгалтерскую отчетность;
  • банковскую выписку.

Чтобы ориентировочно рассчитать, какую сумму кредита может предоставить банк, необходимо суммировать приходы на расчетный счет за последние полгода и вычислить среднемесячный оборот. Сумма кредита будет составлять от 30 до 50% от полученной цифры.

Сумма кредита, направленного на покупку основных средств, не может превышать 70% от стоимости данного имущества. Получить подобный целевой кредит ИП гораздо проще, так как многие банки берут приобретаемое оборудование в качестве обеспечения.

Как банки определяют неблагонадежных заемщиков

Для минимизации рисков в выдаче кредитов каждый банк имеет возможность проверить благонадежность потенциального заемщика.

К «плохим» заемщикам относятся те индивидуальные предприниматели, которые:

Документы для получения кредита

  • являются номинальным директором одной или нескольких организаций;
  • испытывают наркотическую зависимость;
  • ранее были судимы;
  • являются злостными неплательщиками;
  • зарегистрировали ИП меньше шести месяцев назад.

Причиной отказа в кредите бизнесмену, развивающему собственное дело меньше 6 месяцев, служит невозможность анализа достаточного количества информации о проводимой деятельности, что не позволяет правильно оценить риски кредитования.

В случае если собственный бизнес претерпел реорганизацию (к примеру, ранее было ООО, а теперь ИП), то вопрос по времени существования бизнеса можно решить в положительную сторону, предоставив банку необходимые документы о преемственности.

В группе риска по неодобрению заявки находится кредит для ИП с нулевой отчетностью, долгами по уплате федеральных и региональных налоговых обязательств, а также с задолженностью перед работниками по зарплате.

Финансовая отчетность, отражающая убыточные показатели деятельности, оценивается банком как критерий, показывающий большой риск по выдаче кредита.

Но даже в этом случае кредит могут одобрить, если предоставить доказательства того, что такое положение является временным (к примеру, финансы вложены в инвестиционный проект, который в скором времени принесет хорошую прибыль).

Если целью получения кредита ИП является погашение другого займа, то об этом лучше умолчать, так как банки для подобных целей предусматривают специальные программы рефинансирования, а данный вид кредита должен быть направлен на иные цели.

Индивидуальные предприниматели могут рассчитывать на взятие любого кредита. Наиболее простой и быстрый - экспресс-кредит. Если необходимы средства для развития бизнеса, лучше оформлять заявку на получение кредита для юридических лиц. Если банк определил потенциального заемщика как неблагонадежного, скорее всего, он откажет ему в выдаче кредита.

А вот что касается таких займов, как потребительские кредиты, их на подобные нужды банки предпочитают не выдавать. Если же развитие бизнеса ИП показывает положительные результаты на протяжении длительного времени, то в этом случае выдача кредита практически гарантирована.

Автор:
Оцените статью:
КОММЕНТАРИИ