Как получить кредит малому бизнесу

Современные условия рынка настолько жесткие, что выжить в них предпринимателю-новичку бывает довольно сложно. Кредиты малому бизнесу спасают в данной ситуации, поскольку не каждый новичок находит необходимые средства на открытие своего дела и его дальнейшее развитие. Чаще всего таким бизнесменам приходится самим искать деньги на свое дело, поскольку при обращении в банковские учреждения они нередко получают отказ, т.к. банки не готовы выдать денежные средства на бизнес новичку. Главной причиной этого являются риски, которые в данном случае являются довольно большими в этой области кредитования. Возникает вопрос, как получить денежные средства на открытие и на развитие своего дела.

Какие требования предъявляет банк?

Первое, на что обращает внимание банковское учреждение при подаче клиентом заявки на кредит на открытие своего дела, это финансовая устойчивость, а также платежеспособность.

Как правило, к основным требованиям относятся следующие:

• ведение предпринимательской деятельности не менее полугода;
• подтверждение стабильности соответствующими документами.

Эти два требования являются главными, способными обеспечить гарантию возврата денежных средств.

Если же периода существования бизнеса нет, кроме того, отсутствует постоянный доход, то банк вряд ли одобрит заявку заемщика.

Однако, несмотря на довольно жесткие требования банков, существует несколько предложений от банковских учреждений, направленных на кредитование малого бизнеса, позволяющих получить необходимый капитал на открытие своего дела. Данные продукты обладают некоторыми особенностями, которые заемщику следует обязательно учитывать:

1. Должен быть составлен бизнес-план, который необходимо предоставить банку на рассмотрение.
2. Размер собственного капитала, который заемщик должен внести в открытие своего дела.
3. Бизнесмен должен периодически предоставлять банку отчет о проделанной работе созданного предприятия (раз в квартал или год).
4. Ставка по таким кредитам является достаточно высокой.
5. Срок кредитования и сумма займа в этом случае являются ограниченными.
6. Обязательно залоговое обеспечение.
7. При наличии оборотных и основных средств необходимо предоставить информацию об их полной стоимости.
8. Обязательно наличие поручителей (юридических или физических лиц).

Какие факторы влияют на решение банка?

Кроме тех требований, которые банк выставляет ко всем новичкам в сфере малого бизнеса, предпринимателя могут обязать открыть расчетный счет. За предоставление данной услуги банк получает доход согласно установленным тарифам. В данном случае банк получает выгоду, которая выражается в виде:

• получения дохода за открытие счета и его дальнейшее ведение;
• контроль потока средств в открытом предприятии.

Это позволяет по максимуму уменьшить риски, связанные с неуплатой по кредиту. Чаще всего к таким требованиям банки прибегают в том случае, если начинающий предприниматель желает получить большую сумму средств. Однако если заемщик заключает такой договор, вероятность положительного ответа от банка возрастает.

Еще один фактор, который оказывает немалое влияние на принятие решения банковским учреждением о выдаче кредита на открытие своего дела, это анализ истории по кредитам предпринимателя.

Данные, которые банк получает в бюро КИ, позволяют значительно упростить процедуру принятия решения по одобрению или отказу в выдаче займа. Второй вариант возможен в случае плохой кредитной истории клиента банка. Поэтому прежде, чем обращаться в банковское учреждение с оформлением заявки по поводу взятия кредита, предпринимателю, открывающему свое дело, лучше всего самому проанализировать свою КИ, для чего достаточно обратиться в соответствующее бюро.

Имущество под залог

При наличии у клиента имущества, которое он может предоставить банковскому учреждению в залог, можно значительно упростить процедуру получения займа. Таким имуществом может быть и транспорт, и жилое помещение. Подойдет любое имущество, которое клиент может продать до того момента, пока заем не будет погашен.

Оформление кредита под залог, в отличие от кредита малому бизнесу без залога, предоставляет предпринимателю возможность снизить другие требования по займу. Однако помимо плюсов имеются и минусы:

1. Все документы, подтверждающие то, что залоговое имущество является собственностью заемщика, передаются банковскому учреждению на все время кредитования. Человек не может распоряжаться данным имуществом до тех пор, пока не рассчитается с банком по кредиту.
2. Если же заемщик в силу каких-либо обстоятельств не сможет выплатить кредит, все права на имущество передаются банковскому учреждению, в котором предприниматель оформил заем. Оно может быть продано для погашения имеющейся задолженности.

Предприниматель-новичок должен всегда помнить, что он рискует потерять основные средства. Поэтому ему необходимо очень тщательно проанализировать движение финансов, чтобы быть уверенным в том, что он сможет погасить долг перед банком.

Альтернативные способы получения кредита

Проблемы кредитования малого бизнеса актуальны, поскольку нехватка денежных средств касается практических всех созданных организаций.

Часто новички, обратившись в банковское учреждение с целью получить кредит на открытие малого бизнеса, получают отказ. В таком случае можно воспользоваться помощью иных организаций, однако они имеют свои особенности работы с клиентами, поэтому ознакомиться с ними лучше прежде, чем ставить свою подпись на договоре.

Инвесторы-частники готовы в довольно больших объемах предоставить займы на открытие своего дела с нуля, а новички-предприниматели стремятся как можно быстрее получить заемные средства и открыть свой бизнес.

Стоит отметить, что такой способ в некоторых случаях может, наоборот, погубить реализацию нового проекта:

• очень большие ставки по кредиту;
• ограниченный срок кредитования;
• наличие у предпринимателя-заемщика залогового имущества низкой оценочной стоимости.

Однако, даже несмотря на то, что данный способ имеет существенные минусы, для многих предпринимателей он является единственно возможным вариантом осуществить мечту и открыть свое предприятие. Дело в том, что частник, в отличие от банковских учреждений, не предъявляют к заемщику таких жестоких требований.

Преимущества взятия кредита для открытия малого бизнеса у частного инвестора:

1. Минимум документов для получения займа. В некоторых случаях достаточно паспорта и водительского удостоверения для того, чтобы получить необходимую для открытия своего дела сумму. Этот способ является идеальным для тех предпринимателей-новичков, которые начали свою деятельность недавно и не имеют возможности предоставить отчетность в финансовой области.
2. Быстрое рассмотрение заявки в результате повышения ставки по кредиту или подписания залогового договора.

Таким образом, как и в любом предложении, имеются свои положительные и отрицательные стороны, поэтому каждый заемщик должен сам определить, какие из них для него важнее. Главное, о чем следует помнить, это итоговая сумма кредита и ее влияние на рентабельность. Может получиться так, что прибыть от нового дела будет меньше, чем проценты, установленные по кредиту.

Помощь фондов поддержки предпринимателей

Еще одной возможностью получить требуемые средства и избежать высоких ставок и залога является обращение в фонды, которые занимаются поддержкой малого предпринимательства.

Государство предоставляет помощь малым субъектам предпринимательства в финансировании, для этого существует специальный фонд ФФПМП - федеральный фонд поддержки малого предпринимательства.

Работа данного фонда заключается в привлечении инвесторов из-за границы, которые готовы оказать материальную помощь малому и среднему бизнесу в России. В данном случае сам фонд - это гарант, позволяющий заключить заемщику договор на максимально выгодных для него условиях.

Этот вид получения заемных средств имеет некоторые особенности:

• необходимо, чтобы направления деятельности открываемого предприятия и фонда совпадали;
• обязателен бизнес-план, который должен обосновать целесообразность проекта и его рентабельность;
• требуется подать заявку в конкурсную комиссию;
• ограниченные сроки предоставления кредита;
• полученные средства должны быть использованы строго по назначению;
• ведение обязательного контроля за деятельностью открываемого предприятия, то есть нужна регулярная отчетность.

В данном случае возможен вариант взятия кредита для малого бизнеса без залога, что является предпочтительным для большинства предпринимателей-новичков.

Реально ли получить заемные средства на открытие бизнеса с нуля?

Большинство предпринимателей, решивших открыть собственное дело, не имеют собственного капитала для его реализации. В таком случае приходится обращаться к банковским учреждениям, которые готовы предоставить несколько видов займов, среди которых кредит для открытия бизнеса с нуля.

Стоит заметить, что, со слов специалистов в области кредитования, срок окупаемости подобного займа составляет около 12 лет. Таким образом, предоставить заем на такой продолжительный период готовы далеко не все кредитные организации.

В последнее время для того, чтобы обезопасить себя, банки несколько ужесточили требования к начинающим бизнесменам и повысили процент по кредиту под открытие малого бизнеса. Однако отчаиваться не стоит.

Чтобы более наглядно понять процедуру получения кредита на открытие своего дела, рассмотрим данный процесс в одном из крупнейших банков страны - Сбербанке.

Если клиент решил взять заем в Сбербанке на открытие своего дела, необходимо выполнить определенные действия:

1. Собрать документы и обратиться в банковское учреждение.
2. Выбрать специальную программу, направленную на кредитование малого и среднего бизнеса, «Бизнес-Старт».
3. Зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя в налоговой.
4. Изучить имеющиеся программы партнеров Сбербанка.
5. Выбрать условия, которые подходят именно для вас.
6. Сделать бизнес-план в соответствии с выбранной программой. Подобрать место для будущего предприятия, разработать маркетинговый план.
7. Оформить заявку на получения займа для открытия своего дела.
8. Приготовить собственный капитал в размере 30%.
9. Подготовить необходимые документы (ИНН, свидетельство ИП, составленный бизнес-план, паспорт).
10. Дождаться ответа по кредиту и в случае положительного решения открыть собственный бизнес.

Таким образом, из указанных условий большая вероятность получения кредита на открытие собственного дела возможна по программе от Сбербанка с первоначальным взносом 30%. Что касается процентной ставки, то в данном случае она составит 18,5% при сроке кредитования в 5 лет. Максимальная сумма, которую можно взять в сбербанке, составляет 7 млн руб.

Как увеличить свои шансы на получение займа

Прежде чем отправляться в банковское учреждение для подачи заявки на оформление кредита, необходимо уделить особое внимание программе и бизнес-плану, поскольку именно они влияют на то, какое решение будет принято.

Немаловажными моментами в данном вопросе является кредитная история клиента, а также его материальная база, наличие первоначального капитала и имущества, поскольку кредиты малому бизнесу без залога кредитные организации выдают довольно редко. Данную информацию банк проверяет перед тем, как выдать заем.