Кредитный рынок России находится в стадии развития и имеет собственную специфику. Ипотека для ИП гораздо менее доступна, нежели для работников, находящихся в штате какой-либо организации. Даже если бизнесмен, развивающий собственное дело, добился значительных успехов, получить ипотечный кредит ему будет гораздо труднее, чем наемным сотрудникам. Финансовые учреждения чаще всего отказывают в одобрении заявки на ипотеку от ИП либо предлагают заключить договор на очень невыгодных для предпринимателя условиях.
Основные причины отказа в ипотечном кредитовании ИП
На первый взгляд вышеописанная ситуация кажется довольно странной и необоснованной, но у банков есть адекватные причины на это.
Отказ ИП в ипотечном кредитовании финансовые организации объясняют следующим образом:
Работники, находящиеся в штате, оформляют ипотеку исключительно для ее прямого назначения, то есть чтобы приобрести жилье. В отношении предпринимателей таких гарантий нет. Неоднократно фиксировались случаи, когда средства, взятые по ипотечному кредитованию, направлялись на развитие бизнеса.
Неутешительная статистика свидетельствует о частом банкротстве частного бизнеса. Поэтому вопрос, дают ли ипотеку индивидуальным предпринимателям, становится особенно актуальным в данной ситуации. Если сравнивать такую ситуацию с увольнением наемного работника, то он может в сжатые сроки трудоустроиться на другое место, в то время как действия ИП непредсказуемы: будет ли он пытаться устроиться на работу или решит начать бизнес заново со всеми сопутствующими рисками Финансовые организации более легко оценивают кредитоспособность сотрудников, устроенных в штат, так как владеют информацией о регулярности доходов таких работников и знакомы с их персональными данными. Стабильность прибыли у ИП определить гораздо сложнее. Исходя из этого, банки склонны больше доверять денежные средства наемным сотрудниками, нежели индивидуальным предпринимателям.
Сложно проанализировать не только стабильность доходов ИП, но и их сумму, что вызывает трудности в адекватной оценке частных бизнесменов как потенциальных клиентов по ипотечному кредитованию. Большинство банков удовлетворяет предоставление специальной формы, подтверждающей доход, и они лояльно относятся к тому, что человек одновременно ведет и свой собственный бизнес.
Для получения ипотечного кредита частный бизнесмен должен предоставить финансовой организации значительное количество дополнительной информации о своей деятельности. Для этой цели индивидуальный предприниматель собирает нужную документацию и передает банку для изучения. Однако для многих кредитных организаций выставление ИП подобного условия является лишь возможностью заставить предпринимателя отказаться от своей идеи, ведь собрать и правильно оформить необходимое количество документов очень сложно, к тому же далеко не в каждом банке имеются квалифицированные сотрудники, разбирающиеся в предоставленной информации и умеющие сделать правильный вывод.
Требования кредитных организаций к ИП для получения ипотеки
Даже учитывая, что ипотека для индивидуальных предпринимателей - довольно сложный процесс, это не означает невозможность достижения поставленной цели. Существуют банки, которые предлагают специальные программы по ипотечному кредитованию частных бизнесменов.
Для оценки кредитоспособности индивидуального предпринимателя анализируются следующие данные:
срок существования бизнеса;
документы, подтверждающие доход;
другая информация, влияющая на принятие решения о выдаче кредита.
Также, чтобы иметь полное представление о финансовых возможностях потенциального заемщика, производятся выездные проверки, включающие посещение офиса, производства (если оно есть), ознакомление с договорами, предполагающими длительное партнерство, гарантирующими стабильную прибыль и др.
Повышению лояльности к ипотечному кредитованию ИП служит увеличение количества частного бизнеса. Вместе со спросом растет и предложение, поэтому с каждым годом получить ипотечный кредит становится все легче. Тем не менее в качестве страхования своих рисков банки предлагают для ИП немного повышенную процентную ставку (на 0,5-1%) в сравнении с ипотечным кредитом для физических лиц.
Что может помочь предпринимателю в оформлении ипотеки
Существует несколько факторов, которые могут склонить чашу весов в принятии решения банком о выдаче ипотеки в пользу индивидуального предпринимателя.
К ним относится:
Хорошая кредитная история. Подразумевает то, что ранее частному бизнесмену был выдан кредит, который он успешно погасил, соблюдая все условия выплат.
Деятельность бизнеса завязана на стабильном поступлении денежных средств, а не на реализации разовых индивидуальных проектов, приносящих крупные, но редкие дивиденды.
Использование общей системы налогообложения;
Прозрачность в схеме доходов, позволяющих доказать свою кредитоспособность.
Больше вероятность одобрения ипотечного кредита индивидуальным предпринимателям, выплачивающим налоги не с оборота, а с прибыли, потому что так кредитным организациям проще установить реальный доход потенциального заемщика.
Есть еще несколько хитростей, которые помогут ИП получить ипотечный кредит:
подача заявки в банк, в котором предлагаются специальные программы кредитования малого и среднего бизнеса;
предоставление предельного возможного обеспечения кредитной организации;
наличие документов, подтверждающих стабильный доход, что означает продолжительное успешное существование бизнеса, не менее одного-двух лет.
Какие нужны документы для получения предпринимателем ипотеки
В каждом банке формируется свой пакет документов, необходимых для принятия решения о выдаче ИП ипотечного кредита. Но, как правило, все кредитные организации требуют предоставить следующие документы в обязательном порядке:
годовую налоговую декларацию (при условии перехода на упрощенную систему налогообложения);
налоговую декларацию за последние два года;
налоговую отчетность за последний налоговый период (если существует обязанность по отчетам на доходы физлиц);
регистрационное свидетельство ИП;
лицензию на занятие определенными видами деятельности (если она предусмотрена);
паспорт.
При подаче заявки на ипотечное кредитование обязательно нужно обращать внимание на предлагаемую процентную ставку, так как для ИП данные ставки могу достигать 30 %, что выльется в существенную переплату.
Перед многими ИП встает вопрос: как взять ипотеку, ведь одного желания для улучшения своих жилищных условий может оказаться недостаточно? Довольно ограниченное число банков готово предоставить частному бизнесмену возможность получения ипотечного кредита.
Среди банков, предлагающих ипотечное кредитование предпринимателям, можно отметить:
Сбербанк. Если судить о выгодности условий, то, пожалуй, в данном банке они наиболее приемлемы и не слишком отличаются от условий ипотечного кредитования для физических лиц. Но и пакет документов, требуемых банком от ИП для получения кредита, гораздо более внушительный, чем в остальных организациях. Однако, чтобы не переплачивать огромных денег, стоит все же постараться их собрать.
ВТБ 24. Ипотека для ИП в данном случае доступна сроком до 10 лет при внесении 20-процентного аванса от стоимости приобретаемого жилья.
Уралсиб. Срок кредитования и авансовая выплата такие же, как и в ВТБ 24, но довольно большой максимальный предел (до 95 млн руб.). Процентная ставка от 14,25%.
Дельтакредит. Не так давно начал работу в сфере ипотечного кредитования ИП, поэтому в ближайшем будущем может делать хорошие предложения, чтобы увеличить свою конкурентоспособность.
МДМ-банк. Предоставляет ипотечный кредит на довольно короткий срок (до 5 лет), анонсируя минимальную процентную ставку в 13,5%.
Количество банков, работающих в сфере предоставления ипотечных кредитов индивидуальным предприятиям, с каждым годом увеличивается, что, несомненно, приведет к острой конкурентной борьбе, позволяющей частному бизнесмену выбрать наиболее выгодные условия кредитования.